3月1日起,房贷可以少还了,这是真的吗?

最近对于买了房子的人，最关心的一件大事就是这个：从3月1日开始，将商业贷款的基准利率，更换成一月一变的LPR，即从2020年1月1日开始，所以的商业贷款合同都按照LPR来定利率。

示意图

转换范围

2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（包括公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款），2020年12月31日前到期的贷款可不转换。

转换原则

1、经借贷双方协商，可将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，或转换为固定利率；2、定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；3、等价转换，转换时点利率水平保持不变；4、借款人有多笔房贷的，需要逐笔办理转换；5、原借款合同有两个（含）以上借款人，需所有借款人意见一致且办理完成，才可完成转换。

转换方法

1、转换为LPR加点形成的浮动利率

（1）加点数值的计算

加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR；加点数值可为负值；加点数值在合同剩余期限内固定不变。

（2）原合同借款期限在5年及以下的，参考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，参考5年期以上LPR。

（3）在转换后的每个利率调整日，利率水平等于利率调整日前一日的LPR与转换时点确定的加点数值之和。

（4）经借贷双方协商，可约定利率调整日为每年的1月1日或贷款发放日在每年的对月对日。

2.转换为固定利率

转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。

办理时间

2020年3月1日至2020年8月31日

示意图

记住，修改房贷利率的机会只有一次，错过的话，就没有机会再改了。所以，大家在选择改还是不改之前，一定要把这个LPR给弄个清清楚楚，明明白白。

●什么是LPR

LPR就是Loan Prime Rate，贷款市场报价利率。在2019年10月之前，我们贷款买房的利率，都是看央行的基准利率。在基准利率的基础上进行调整。

但自2019年10月之后，就不看基准利率，而是看LPR。即以后的基准利率不再由央行制定，而是由18家大型商业银行联手制定。相当于央行把基准利率的定价权，放给了下面的银行。

所以，LPR会每个月变动一次，央行官网也会在每个月20日公布一次。那我们以后的买房贷款，也会跟着LPR走。对比原先的基准利率，LPR更灵活多变，更加适应市场需要。

看下面的图，蓝线是基准利率，橙线是LPR，可以看到橙色线的走势比蓝线低，而且越来越低。

●LPR对房贷的影响

可能有些人还会担心，如果LPR上涨了，改了之后不是亏了？针对这种担心，可以分情况来看：

如果你需要还的剩余贷款不多，那么这次调整的差别其实没多少，你可以算算实际能差的利息费用，就没那么纠结了。但假如你前两年才签了合同，贷款30年，那么不妨现在就来算一算，利率改成与LPR挂钩之后，每月房贷究竟能省多少。

示意图

排名前列步

01

清楚你现在的贷款利率

大部人签订的合同，会有利率折扣，算上这部分后所得，就是你的实际贷款利率。 比如，你是在几年前买的房，当时签订的房贷利率是央行基准利率基础上浮1.1倍，那么，你目前的贷款实际利率是：4.9%*1.1=5.39%。

第二步

02

计算加点

加点是固定的：加点=合同上当前的房贷利率 - 4.80%。为什么是减去4.80%呢？因为4.8%是2019年12月较新公布的五年以上LPR利率。

举个例子，你贷款30年，合同上写的利率是5.39%，那么改成LPR之后，加点就是：5.39%-4.80%=0.59%。

不过“加点”可以是正数，也可以是负数。关键看当前的房贷利率，是大于还是小于4.80%。

如果是几年前买的房子，签的是基准利率下浮20%贷款合同，那么你的房贷利率就比今天的LPR低，加点就是负数。

如果是这几年买的房子，签的是基准利率上浮20%贷款合同，那你的房贷利率就比LPR高，加点就是正数。

第三步

03

计算改成LPR后的利率

绝大部分人的房贷都是每年1月1日重新定价，所以即便是改成了LPR，房贷利率在2020年也不会有任何变化，和现在的保持一致。

那么从2021年重新定价开始，房贷利率将调整为：2020年12月的五年期LPR + 加点。加点虽然已经是固定的，但之后的LPR，大概率是会下降的。

比如，1月的5年期LPR还是4.8%，2月20日央行就宣布降为4.75%。假设到了2020年12月，五年期以上的LRP降到了4.7%。2021年你的房贷利率就变成：4.7%+0.59%=5.29%，对比原先的固定利率5.39%，假设你贷款100万，这降了0.10%，一年就能省下1000元。

如果LPR利率每一年都下降，即使只是一点小钱，但加上时间的复利，30年贷款下来，也能省不少呢。所以，您可千万不要不当回事儿，一定要抓住这次机会！

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