房奴 请问你是怎么还房贷的

好不容易挑中了自己喜欢的房子，付完首付，终于到了申请贷款这一步了，这个时候银行工作人人员会问你：是申请「等额本金」还是「等额本息」呢？听说“等额本金”可以少点利息哦！

今天为您解读一下这两种还款方式：

 等额本息又称为定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。而等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

从定义或者计算上来看定额本金确实是比定额本息便宜了不少，但是你有没有考虑这样一个问题，货币随着时间的增长也会产生增值或者贬值的现象。在选择还款方式的时候是不是大家都忽略了货币时间价值的概念。

举个例子：贷款200万，利率4.9%，按照等额本息还款的话，你每个需要月供10614.53元，而按照等额本金的还款方式，你排名前列个月要还13722.22元，比等额本息多3107.69元。

之后每个月还款减少，直到131个月，也就是10年零11个月后，等额本金的还款方式下，每个月的还款额开始小于等额本息。

这就意味着什么呢？这意味着，你在还房贷的前10年零11个月里，等额本息还款都会比等额本金少还一定金额的钱，这笔钱在排名前列个月是3107.69，之后逐月递减。

你在还房贷的后面18年零一个月里，每月还款额等额本金还款会比等额本息少一定的金额，并且这个金额逐年递增。

如果有甲乙两个人条件相同，同样贷款200万30年，甲选择等额本息，而乙选择了等额本金。

那么甲在前11年零8个月里会比乙多出一笔钱，他将这笔钱随便搞个基金什么的，年化8%的收益，一直投到30年房贷到期，而乙也一样，在后面18年里，他会比甲多出一笔钱，他也把这钱用于投资理财，年化收益也是8%，那么到30年后房贷还清时他们谁更有钱呢？

答案是甲

对于到底用哪种方式还款更划算，其实还是因人而异，对于刚参见工作不久的年轻人来说还是选择“等额本息”的还款方式比较好，每月还固定的资金，对于自己来说可以减轻不少压力。而“等额本金”更适合一些经济比较有实力的中年人，对于他们来说自己一定有一定的存款，对于这种还款方式更加合适。